كل ما تحتاج لمعرفته في بريطانيا حول زيادة المعاش التقاعدي pension والتضحية بالراتب بما في ذلك شرح المزايا المعفاة من الضرائب tax-free benefits.
زيادة معاشك التقاعدي pension عبر التضحية بالراتب
إذا كنت ترغب في زيادة معاشك التقاعدي pension. فقد ترغب في معرفة ما إذا كان صاحب العمل الخاص بك مستعد أن يقدم خطة للتضحية بالراتب.
هذه المخططات هي اتفاقية بينك وبين شركتك. حيث يوافق صاحب العمل على تقليل أجرك النقدي مقابل المزايا غير النقدية.
يمكنك استخدام هذا النظام لزيادة معاشك التقاعدي وخفض فاتورتك الضريبية. ولكن كيف يتم ذلك؟
بداية ما هو مخطط التضحية بالراتب salary sacrifice؟
مخطط التضحية بالراتب salary sacrifice يكون حين يوافق العامل على التنازل عن جزء كبير من أرباحه ليتم وضعها في مزايا معفاة من الضرائب tax-free benefits.
في كثير من الأحيان ، تكون هذه على شكل مزايا مثل قسائم رعاية الأطفال أو عضوية صالة الألعاب الرياضية أو برنامج دورة للعمل.
عادة لا تدفع ضريبة على جزء من الراتب الذي يذهب لدفع ثمن هذه المخططات. مما يقلل من مبلغ ضريبة الدخل الذي يدفع بشكل عام.
هل يمكنني استخدامه لزيادة راتبي التقاعدي pension ؟
قد يكون لدى صاحب العمل خطة مطبقة مسبقا. حيث يمكنك استخدام مخطط التضحية بالراتب لوضعه في معاشك التقاعدي pension استنادا للخطة.
سيتم وضع الأموال التي توافق على اقتطاعها من راتبك في نظام المعاشات التقاعدية – وسيساهم صاحب العمل في هذا المبلغ أيضًا.
تتمثل إحدى المزايا الرئيسية لاستخدام هذا النظام في أنك تدفع ضرائب أقل مثل التأمين الوطني national insurance. وسيتم وضع المبلغ الكامل الذي ضحيت به في معاشك التقاعدي.
هذا لأنك تحصل على راتب أقل ، ستدفع أنت وشركتك مبلغًا أقل في اشتراكات التأمين الوطني (NIC). وهذا يعني أن راتبك الذي تحصل عليه من المنزل سيكون في الواقع أعلى.
أقرأ أكثر : من المقرر اقرار ارتفاع في معاشات الدولة التقاعدية State pension
كيفية حساب مقدار التأمين الوطني national insurance ؟
مقدار التأمين الوطني الذي تدفعه d eps على المبلغ الذي تكسبه في الأسبوع أو الشهر.
لا تدفع شيئًا على أول 184 جنيهًا إسترلينيًا من الأرباح الأسبوعية ، و 12٪ على الأرباح الأسبوعية بين 184 جنيهًا إسترلينيًا و 967 جنيهًا إسترلينيًا و 2٪ على الأرباح الأسبوعية التي تبلغ 967 جنيهًا إسترلينيًا أو أكثر.
تدفع الشركات 13.8٪ من راتبك إذا كان يتراوح بين 8840 جنيهًا إسترلينيًا و 50.270 جنيهًا إسترلينيًا.
تقدم مجموعة إصلاح ضرائب الدخل المنخفض (LITRG) مثالاً على كيفية قيام النظام بتقليل NIC الخاص بك.
مثال توضيحي :
انضم ديف إلى مخطط التضحية بالراتب ، وهو يكسب 11500 جنيه إسترليني سنويًا ، ويدفع 12٪ في NIC على أرباحه التي تزيد عن 184 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع.
يتنازل عن 5.15 جنيه إسترليني من راتبه في الأسبوع ، وعليه فقط دفع 3.84 جنيه إسترليني في NIC – انخفاضًا من 4.46 جنيه إسترليني إذا لم يكن مسجلاً في البرنامج.
راتبه الذي يحصل عليه للمنزل هو 41 بنسًا أقل ، لكنه وفر 62 بنسًا في NIC.
ثم يذهب 5.15 جنيه إسترليني إلى وعاء معاشه مباشرة.
يمكنك استخدام حاسبة التضحية بالراتب من Legal & General لمعرفة كيف يمكن أن يعمل هذا من أجلك.
هل يجب علي استخدام نظام التضحية بالراتب لزيادة المعاش التقاعدي pension؟
على الرغم من أن التضحية براتبك قد يكون مقلقًا إذا كان دخلك منخفضًا ، تذكر أنك تدفع أقل في ضريبة الدخل والتأمين الوطني.
بمعنى .. إذا ضحيت بـ 1000 جنيه إسترليني على سبيل المثال ، فلن تخسر هذا المبلغ بالكامل بشكل عام. ستخسر أقل من 70 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في ضريبة الدخل وحدها إذا كنت دافعًا لضريبة المعدل الأساسي basic rate tax .
إذا تغير وضعك المالي ، يمكنك أيضًا اختيار الانسحاب من نظام التضحية بالراتب. أو تقليل مبلغ المال الذي تحصل عليه من راتبك.
ومع ذلك ، فهي ليست متاحة للجميع – إذا خفضت أرباحك إلى ما دون الحد الأدنى للأجور ، فلن تكون مؤهلاً. يبلغ الحد الأدنى للأجور في بريطانيا 8.91 جنيه إسترليني.
إذا كنت تخطط لشراء منزل في أي وقت قريب ، فقد ترغب في التفكير فيما إذا كان النظام مناسبًا لك.
سيحدد المقرضون المبلغ الذي يرغبون في تقديمه لك على راتبك. إذا كان هذا أقل ، فسيكون المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه للحصول على قرض عقاري أقل أيضًا.
قد تتأثر أيضًا بعض مزايا الولاية مثل أجر الأمومة بسبب انخفاض بطاقة NIC. لذلك قد لا تكون فكرة جيدة للوالدين الجديدين.
كيف يمكنني زيادة المعاش التقاعدي pension بغير طريقة التضحية بالراتب؟
إذا لم تكن التضحية بالراتب مناسبة لك ، فهناك طرق أخرى يمكنك من خلالها زيادة معاشك التقاعدي.
قد تفقد آلاف الجنيهات إذا كان لديك وعاء تقاعد مفقود missing pension pot.
لقد فقد حوالي 1.6 مليون مدخر مسار مكان تواجد معاشاتهم التقاعدية.
إذا قمت بنقل الوظائف بانتظام ، فقد يكون لديك العديد من أنظمة التقاعد التي نسيتها. لأنه يتعين على الشركات تسجيلك تلقائيًا في مخطط ما.
يجب أن يكون صاحب العمل قادرًا على إخبارك بمكان أموال معاشك التقاعدي إذا تم تسجيلك تلقائيًا في نظام.
قد يكون هناك موقع ويب يمكنك تسجيل الدخول إليه حيث يمكنك عرض من يدير معاشك التقاعدي وكيفية استثماره وتعديل مساهماتك.
من المفترض أيضًا أن يرسل مقدمو المعاشات بيانات سنوية إلى أعضاء النظام. لذا تحقق من الأوراق أو رسائل البريد الإلكتروني القديمة.
تحقق عبر الإنترنت مما إذا كان مقدم الخدمة قد اندمج أو تم بيعه لشركة أخرى لأن ذلك قد يعني أن شخصًا آخر مسؤول عن معاشك التقاعدي.
ربما تكون قد تم تحصيل رسوم زائدة منك بسبب الانغماس في وعاء المعاش التقاعدي الخاص بك قبل التقاعد.
يمكنك عادةً أن تأخذ أول 25٪ من معاشك التقاعدي معفى من الضرائب ، وأي شيء يزيد عن ذلك يخضع للضريبة.
ولكن عند أخذ مبلغ مقطوع ، يمكن أن تخضع للضريبة بمعدل طارئ وينتهي بك الأمر بدفع أكثر مما يتعين عليك دفعه.
33 مليون جنيه إسترليني للبريطانيين هذا العام
لقد كشفنا أن HMRC اضطرت إلى دفع 33 مليون جنيه إسترليني للبريطانيين هذا العام. لأنها فرضت عليهم ضرائب أكثر من اللازم للوصول إلى أموال التقاعد الخاصة بهم.
دفع ما يقرب من 10000 شخص دفعًا زائدًا في الأشهر الثلاثة الأولى من العام الضريبي الجديد من أبريل إلى يونيو.
لقد استعادوا 3،379 جنيهًا إسترلينيًا لكل منهم في المتوسط من HMRC.