توفر معاشات التقاعد في بريطانيا دخلاً في حياة ما بعد العمل، وعليه، فإن للمعاشات عدة أنواع بعضها يتم بطرق مختلفة تمامًا عن البعض الآخر حيث يمكنك على سبيل المثال سحب المعاشات التقاعدية من عدة مصادر مختلفة.
في المقال، إليك كل ما تود معرفته عن معاشات التقاعد بدءاً من أنواعه وحتى الإجابة عن بعض الأسئلة الشائعة.
مصادر معاشات التقاعد في بريطانيا
يمكن للمتقاعدين البريطانيين الحصول على معاش تقاعدي من ثلاثة مصادر مختلفة: من الدولة ومن أرباب العمل السابقين ومن المعاشات الشخصية، إليك شرح لكل مصدر من مصادر المعاشات التقاعدية.
سن التقاعد في بريطانيا وراتب الدولة التقاعدي
تقدم الحكومة راتب تقاعدي حكومي لجميع المواطنين المؤهلين بمجرد بلوغهم سن التقاعد في بريطانيا، ويبلغ سن التقاعد في بريطانيا حاليًا 66 عامًا لمعظم الناس ولكن من المخطط أن يزداد في المستقبل.
ويتم دفع المعاش التقاعدي مقابل استخدام الضرائب الحالية، ومع ذلك، لكي تكون مؤهلاً للحصول عليه، تحتاج إلى تحقيق “سنوات تأهيل” عادةً عن طريق تقديم مساهمات التأمين الوطني (NI) من دخلك.
وبمجرد أن تبدأ في تلقي معاش الدولة الخاص بك، يتم ضمان المدفوعات لبقية حياتك، ويبلغ الحد الأقصى لمعاشات التقاعد الحكومية في بريطانيا حاليًا 185.15£ في الأسبوع.
معاشات التقاعد من مكان العمل
إن نظام معاشات التقاعد من مكان العمل هو وسيلة للادخار لتقاعدك من خلال دفعات مقتطعة مباشرة من راتبك لصالح نظام التقاعد، ويجوز لصاحب العمل أيضًا تقديم مساهمات في معاشك التقاعدي من خلال النظام نفسه.
يجب على كل صاحب عمل تسجيل موظفيه في نظام التقاعد حيث تساهم أنت وصاحب العمل في البرنامج وتعزز بعدها الحكومة مساهماتك من خلال الإعفاء الضريبي.
ويمكنك إلغاء الاشتراك في نظام التقاعد في مكان العمل طواعية، ولكن لا أحد يستطيع الضغط عليك للقيام بذلك.
لمعاشات التقاعد في بريطانيا التي باستطاعتك الحصول عليها من مكان العمل نوعين متميزين [سيتم شرحهما لاحقاً]:
- Defined Contribution: (وتسمى أيضاً “Money Purchase”)
- Defined Benefit: (تسمى أيضاً “Final Salary” أو أحياناً “‘Average Salary”)
تعد معاشات الـ Defined Contribution الأكثر شيوعًا هذه الأيام على الرغم من أن معاشات الـ Defined Benefit لا تزال مستخدمة على نطاق واسع في القطاع العام.
معاشات التقاعد الشخصية
يمكنك أيضاً الحصول على راتب التقاعد في بريطانيا بنفسك على سبيل المثال إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، وهناك عدة أنواع مختلفة من المعاشات الشخصية، لكنها جميعها مخططات مساهمة محددة (“Money Purchase”).
ويعمل المعاش التقاعدي الشخصي بطريقة مشابهة لمعاشات مكان العمل Defined Contribution، ولكن مع بعض الاختلافات الرئيسية:
- لا تتلقى مساهمات صاحب العمل.
- يمكنك أحياناً أخذ “إجازات مساهمة Contribution Holidays” حيث لا تدفع لمعاشك التقاعدي.
- يمكنك اختيار الأصول التي يستثمر فيها معاشك التقاعدي إذا كان لديك SIPP (معاش تقاعدي شخصي مستثمر ذاتياً).
- تحصل بالفعل على إعفاء ضريبي من الحكومة على مساهماتك تماماً مثل معاش مكان العمل.
انواع المعاشات التقاعدية في بريطانيا
هناك نوعان رئيسيان من معاشات التقاعد في بريطانيا: Defined Contribution (أو Money Purchase) وDefined Benefit (أو Final / Average Salary) حيث أن كلاهما يتم بطرق مختلفة للغاية.
نظام معاشات المساهمة المحددة “Defined Contribution”
يمكنك التفكير في معاش التقاعد في بريطانيا محدد المساهمة (DC) على أنه مثل حصالة حيث تدفع المال فيه ويتراكم المال.
ومع ذلك إنه أفضل بكثير من فكرة الحصالات حيث يتم استثمار الأموال في صندوق تم اختياره لتحقيق نمو طويل الأجل، وبمرور الوقت، يتحول هذا إلى مبلغ أكبر يسمى مبلغ المعاش التقاعدي الخاص بك.
المبلغ الذي تدفعه في معاشك التقاعدي محدد، ولكن الحجم النهائي للمعاش التقاعدي الخاص بك سوف يختلف اعتماداً على أداء الصندوق (على الرغم من أنه يمكنك إجراء تقدير جيد).
وعند وصولك إلى معاشك التقاعدي، يمكنك استخدام المال للحصول على معاش سنوي أو مخطط سحب مخصص.
ملاحظة: تعمل معظم معاشات مكان العمل وجميع المعاشات الشخصية بهذه الطريقة.
ماذا يقصد بصندوق التقاعد؟
صندوق معاشات التقاعد في بريطانيا هو عبارة عن مجموعة من الأصول التي تُستثمر فيها مساهماتك التقاعدية.
وتتكون هذه الأصول عادة من الأسهم (stocks & shares) مع تضمين بعض السندات وأحيانًا مبلغ صغير من النقد.
ملاحظات هامة:
- يمكن أن تشمل صناديق التقاعد حتى الممتلكات التجارية.
- يعد اختيار صندوق التقاعد الصحيح أمراً مهماً إذا كنت ترغب في تحقيق أقصى استفادة من معاشك التقاعدي.
- سيحتاج الشاب الذي بدأ للتو حياته المهنية إلى صندوق تقاعد مختلف تماماً عن الشخص الذي يقترب من سن التقاعد في بريطانيا.
- يمكن أن تختلف الأموال أيضًا في الرسوم الإدارية التي يتم تحصيلها والتي يمكن أن تحدث فرقًا يصل إلى عدة آلاف من الجنيهات الإسترلينية بمرور الوقت.
كيف تعمل معاشات التقاعد في بريطانيا المصنفة تحت فئة Defined Benefit؟
فكر في معاش Defined Benefit التقاعدي كنوع من العقد مع صاحب العمل حيث يوافق صاحب العمل (أو بالأحرى نظام التقاعد الذي يستخدمه) على دفع دخل ثابت لك من تاريخ معين طالما أنك على قيد الحياة.
ملاحظة: معاش الدولة هو نوع من معاش DB.
مع هذا النوع من معاشات التقاعد في بريطانيا سيكون دخل معاشك النهائي هو المبلغ المتفق عليه، ويعتمد حجم هذا الدخل على عدد من العوامل:
- حجم راتبك عند ترك وظيفتهم (أو متوسط راتبك على هذا العمل).
- كم من الوقت عملت هناك كعضو في نظام المعاشات التقاعدية (“خدمتك الخاضعة للمعاش التقاعدي”).
ما هو معدل الاستحقاق لنظام المعاشات التقاعدية؟
معدل الاستحقاق لنظام معاشات التقاعد في بريطانيا هو المعدل الذي تتراكم به الـ Benefits.
على سبيل المثال، إذا كان معدل استحقاق النظام هو 1/80 فيحق لك الحصول على معاش تقاعدي يساوي 1/80 من راتبك النهائي عن كل سنة من سنوات الخدمة الخاضعة للمعاشات التقاعدية.
و على سبيل المثال لا الحصر أيضاً، إذا كان لديك 10 سنوات من الخدمة مع المعاش التقاعدي وتركت صاحب العمل هذا براتب قدره 50000£، فسيكون معاشك التقاعدي 1/80 من 50000£ مضروباً في 10 أي 6250£ في السنة.
ملاحظة: هذا الدخل مستمر حتى وفاتك.
من يقدم معاشات الـ Defined Benefit؟
يتم تقديم معظم معاشات DB من قبل أرباب العمل في القطاع العام/ الحكومة على الرغم من أن عدداً قليلاً من أرباب العمل في القطاع الخاص لا يزالون يستخدمونها حيث أنها تعتبر بشكل عام جذابة للغاية.
ماذا يقصد بتحويل معاش Defined Benefit التقاعدي؟
إذا كان لديك معاش DB لم يدفع لك بعد، فمن الممكن في بعض الأحيان استبداله بآخر تقاعدي (من النوع الذي تحصل عليه مع معاش Defined Contribution).
وهذا النوع من تحويل المعاش له إيجابيات وسلبيات، فعلى الجانب الإيجابي يمكنك الوصول إلى أموالك بمرونة أكبر، وأما على الجانب السلبي، فأنت تستبدل الدخل المضمون بمبلغ محدود من المال.
ماذا يعني الإعفاء الضريبي لمعاشات التقاعد في بريطانيا؟
الإعفاء الضريبي لمعاشات التقاعد في بريطانيا هو أكبر ميزة تتمتع بها المعاشات التقاعدية على الاستثمارات العادية.
فكلما دفعت لمعاش تقاعدي، ستقوم الحكومة برد الضريبة التي دفعتها على هذا الجزء من دخلك حيث يمثل هذا زيادة بنسبة 25 في المائة على الأقل على كل مساهمة في المعاش التقاعدي، وبالتالي فإن كل جنيه تدفعه في معاشك التقاعدي يصبح 1.25£ على الفور.
ويرجع ذلك إلى أن 1.25£ تخضع للضريبة بالمعدل الأساسي لضريبة الدخل (20 في المائة) سيتم تخفيضها إلى 1£.
و في حال كنت دافع ضرائب ذو معدل أعلى، يمكنك المطالبة بمزيد من الإعفاء الضريبي على الرغم من أنه سيتعين عليك القيام بذلك من خلال التقييم الذاتي الخاص بك.
اقرأ أيضا: خطأ بسيط غير شائع يؤدي إلى خسارة النساء المطلقات مبلغ 1000£ وفقاً لخبير المعاشات التقاعدية
أسئلة شائعة حول التقاعد في بريطانيا
إليك بعض أهم الأسئلة شائعة الانتشار والتي تدور حول التقاعد والمتقاعدين في بريطانيا.
كم راتب التقاعد في بريطانيا؟
يبلغ راتب التقاعد في بريطانيا 141.85£ في الأسبوع، ويمكنك الحصول على المزيد من إذا كنت مؤهلاً للحصول على مساعدات إضافية.
ما هو سن التقاعد في بريطانيا؟
إن سن التقاعد في بريطانيا هو أقرب وقت يمكنك فيه البدء بالمطالبة براتبك التقاعدي، ويعتمد سن التقاعد في بريطانيا على تاريخ ولادتك.
حالياً، يبلغ سن التقاعد في بريطانيا 66 عاماً للنساء والرجال، ولكن بسبب التغييرات في القوانين، سيزداد سن التقاعد في بريطانيا بالنسبة لأولئك الذين ولدوا بعد 5 أبريل 1960، حيث سيبلغ 67 عاماً، كما من المقرر أن يتم رفعه أيضاً إلى 68 عاماً لاحقاً.
كيف تُعد معاش تقاعدي؟
إذا كنت موظفًا، يجب على صاحب العمل تسجيلك في نظام التقاعد تلقائياً، وأما إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، يمكنك إعداد معاش تقاعدي خاص بك، من الجيد طلب المشورة من مستشار مالي حول هذا الموضوع.
الشيء المهم الذي يجب تذكره هو: لا تؤجل الموضوع أبداً! فكل عام من التأخير في إعداد معاشك سيكلفك الآلاف من الدخل المفقود، لذلك حتى لو كان بإمكانك فقط تقديم مساهمات صغيرة الآن فقم بإعداد هذا المعاش التقاعدي.
كيف يمكنك الوصول إلى المعاش التقاعدي الخاص بك؟
يمكنك الوصول إلى معاشك التقاعدي بدءًا من سن 55 في حال كان معاشًا تقاعديًا محددًا، ومع ذلك سيرغب معظم الناس في الانتظار حتى الستينيات من العمر على الأقل.
وإذا كان لديك مَعِيش تقاعدي محدد، فسيبدأ الدفع من تاريخ محدد في النظام (وعادة ما يسمى “تاريخ التقاعد العادي” أو ما شابه).
وبافتراض أن لديك خطة مساهمة محددة، هناك عدة طرق يمكنك من خلالها الوصول إلى أموالك:
- مبلغ مقطوع معفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة (يحق لكل شخص ذلك).
- عمليات سحب مرنة من مجموع الرهان (المعروف باسم ‘drawdown’).
- دخل مضمون مدى الحياة (معاش سنوي).
ماذا يحدث في حال لم تطالب براتبك التقاعدي الجديد عند بلوغ سن التقاعد في بريطانيا؟ و هل ستحصل على المزيد من المال عندما تطالب به؟
لا يتعين عليك المطالبة بمعاش التقاعد في بريطانيا (المعاش الحكومي الجديد) بمجرد بلوغك سن التقاعد في بريطانيا، وأما تأجيل المطالبة بمعاشاتك التقاعدية الحكومية يعني أنك قد تحصل على معاش إضافي من الدولة عندما تطالب به.
ويتم دفع المبلغ الإضافي مع معاش الولاية الخاص بك وقد يكون خاضعاً للضريبة، يعتمد مقدار معاش الدولة الإضافي الذي تحصل عليه على المدة التي تؤجل المطالبة بها حيث أنه كلما تأجل أكثر كلما حصلت على المزيد.
ستحتاج إلى التأجيل لمدة 9 أسابيع على الأقل وسيزيد حينها المعاش التقاعدي الحكومي بنسبة 1% لكل 9 أسابيع تؤجل المطالبة بها، يعمل هذا بنسبة أقل بقليل من 5.8٪ لكل عام كامل تقوم بتأجيل المطالبة به.
وبعد المطالبة، فإن المبلغ الإضافي الذي تحصل عليه لأنك مؤجل سيزداد عادة كل عام بما يتماشى مع التضخم.
وفي حال كنت تطالب بفوائد معينة، فإن تأجيل المعاش التقاعدي الحكومي لن يزيد من قيمته لذا تحقق مما إذا كان هذا ينطبق عليك.
هل تدفع ضريبة على دخل معاش التقاعد في بريطانيا؟
يخضع دخل المعاش للضريبة مثله مثل الدخل العادي ولكن يمكنك أن تأخذ 25 في المائة من مبلغ المعاش التقاعدي معفى من الضرائب.
ملاحظة: تقدم بعض معاشات DB أيضاً مبلغاً مقطوعاً معفياً من الضرائب.