isa اختصار
isa اختصار لجملة individual saving account، ولفهم العملية وكيف تتم لا بد من تسليط الضوء على النظام نفسه وفهمه، فما هو نظام ISAs؟
في كل سنة ضريبية، يحصل كل شخص يزيد عمره عن 16 عامًا في المملكة المتحدة على إعانة ISAs (حساب التوفير الفردي)، والتي تتيح لهم توفير المال المعفى من الضرائب، وأحد الخيارات هو وضع أموالك في Cash Isa.
ساهم حوالي 8.4 مليون شخص في نظام Isa النقدي في السنة الضريبية 2018/19ن وذلك وفقًا لـ HMRC.
هذا يعني أنه يمكنهم كسب فائدة على مدخراتهم في البنك أو building society أو أي مزود مالي آخر، دون أي أي خصم ضريبي.
أقرأ أكثر : توفير 20 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع قد يصل بك إلى 13000 جنيه إسترليني
طريقة عمل نظام ISAs والخيارات التي يقدمها
ستستمر المدخرات المحفوظة في ISAs في كسب أموال معفاة من الضرائب حتى يتم سحب الأموال من الحساب، فنطام Isa النقدي هو مجرد طريقة لتوفير الإعفاء من الضرائب.
يمكن وضع الأموال في الأسهم والأسهم من سن 18 لكسب فائدة معفاة من الضرائب من الاستثمار في سوق الأوراق المالية، أو يمكنك دعم قروض نظير إلى نظير من خلال التمويل المبتكر Isa.
هناك أيضًا ميزة “isa مدى الحياة”، والتي تتيح لأي شخص يبلغ من العمر 18 إلى 39 عامًا توفير المال وكسب مكافأة حكومية يمكن وضعها في وديعة المنزل أو مدخرات التقاعد الخاصة بك، وتندرج جميع هذه المنتجات ضمن نفس بدل ISAs السنوي.
وبشكل منفصل، يمكن للوالدين توفير المال معفاة من الضرائب لأطفالهم باستخدام Junior Isa، الذي يحتوي على إصدار نقدي وأسهم وأسهم، وبدل Isa الصغير منفصل عن بدل الرئيسي ويبلغ حاليًا 9000 جنيه إسترليني.
كم يمكنني أن أضع نقدًا في ISAs؟
يتعين على المدخرين استخدام بدل Isa الخاص بهم خلال كل سنة ضريبية، والتي تمتد من 6 أبريل إلى 5 أبريل العام المقبل.
ولا يمكن التراجع عنها أو سحب أموالها، لذا يجب عليك استخدامها أو فقدها قبل انتهاء السنة الضريبية.
الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك دفعه للسنة الضريبية 2020/21 هو 20000 جنيه إسترليني، وبذلك ظل هذا على نفس المستوى منذ 2017/2018 وهو أكثر سخاء بكثير من السنوات السابقة.
كان حد Cash Isa يبلغ 3000 جنيه إسترليني عندما تم إطلاق المنتج لأول مرة في عام 1999، وزاد تدريجياً حيث أرادت الحكومة تشجيع البريطانيين على الادخار أكثر.
من يمكنه فتح حساب في Isa؟
يمكن لأي شخص يزيد عمره عن 16 عامًا فتح Cash Isa ويجب أن تكون مقيمًا في المملكة المتحدة، ويمكنك فقط فتح Isa باسمك ولا يمكنك الأشتراك به مع أحد أو فتحه لحساب شخص آخر.
وهذا يختلف قليلاً عن Junior Isa الذي يتيح لك فتح حساب توفير معفى من الضرائب نيابة عن طفلك.
ما هي مزايا نظام Isa؟
يمكن أن يساعدك في محاولة التغلب على التضخم وتجنب رسوم ضريبة الدخل.
يساعدك أيضًا على زيادة مدخراتك إذا كنت تضع المال في حدث كبير مثل إيداع الرهن العقاري أو السيارة الجديدة أو إجازتك الصيفية.
لا تربح النقود الموجودة في حسابك المصرفي في كثير من الأحيان أي فائدة، ومخاطر قيمتها بالتضخم، والمعروف باسم تكلفة المعيشة.
إذا كان معدل التضخم – الذي يمثل تكلفة فواتيرك مثل الإيجار أو الرهن العقاري أو الملابس أو تسوق البقالة، يرتفع بشكل أسرع من الفائدة المكتسبة على أموالك، فأنت تخسر المال فعليًا.
أحد الخيارات هو وضع الأموال في حساب التوفير وتهدف إلى تحقيق معدل فائدة أعلى من مستوى التضخم.
هذا ليس بالأمر السهل دائمًا، لا سيما مع سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا عند أدنى مستوياته القياسية، حيث سيستخدم مقدمو الخدمات الأمر كمؤشر لكيفية تسعير معايير نظام Isa الخاصة بهم.
ولكن هناك أيضًا خطر فرض رسوم ضريبة الدخل، ويمكن للجميع كسب ما يصل إلى 12570 جنيهًا إسترلينيًا اعتبارًا من عام 2021/22 قبل استحقاق الضريبة.
سيتم تغطية معظم هذا من خلال راتبك، لذلك إذا كنت تكسب فائدة على حساب توفير خارج ISAs، فقد يتم تحصيل ضريبة على العائدات.
لكن لا داعي للقلق بشأن ضريبة الدخل مع نظام Isa، لأن أي فائدة على مدخراتك تبقى معفاة من الضرائب طالما بقيت في نظام Isa.
هل يستحق الحصول على Isa في عام 2021؟
لسنوات عديدة ,كان Isas هو الخيار الأول للمدخرين، حيث يمكنك حماية أموالك التي كسبتها بشق الأنفس بعيدًا عن أيدي هيئة الضرائب.
لكن كل ذلك تغير في أبريل 2016 عندما أدخلت الحكومة تعديلًا كبيرًا على شيء يسمى بدل المدخرات الشخصية (PSA).
بموجب المخطط، يمكن لدافعي الضرائب الأساسيين الآن كسب 1000 جنيه إسترليني من الفوائد سنويًا معفاة من الضرائب.
في أي حساب يقومون بالادخار فيه، بينما إذا كنت دافع ضرائب ذو معدل أعلى، فإنك تكسب ما يصل إلى 500 جنيه إسترليني معفاة من الضرائب.
في ذلك الوقت، قدرت الحكومة أن التغيير يعني أن الغالبية العظمى – حوالي 95 ٪ من البالغين، لم يعودوا يدفعون أي ضريبة على مدخراتهم.
ومع انخفاض معدلات الادخار إلى مستويات قياسية، ستحتاج إلى الكثير من المال ومعدل فائدة مرتفع لكسب أكثر من 1000 جنيه إسترليني سنويًا، هذا قد يجعل النظام يبدو أقل فائدة.
على سبيل المثال، إذا وجدت معدل وصول سهل لمطابقة التضخم بنسبة 0.4٪، فستحتاج إلى توفير ما يصل إلى حوالي 255000 جنيه إسترليني قبل كسب 1000 جنيه إسترليني من الفائدة لتتجاوز PSA.
على الرغم من ذلك، يمكن أن تكون ISAs فعالة، خاصة بالنسبة لأصحاب الدخل المرتفع، وسيتجاوز دافع الضرائب ذو المعدل المرتفع PSA بمجرد أن يوفروا أكثر من 125000 جنيه إسترليني في نفس حساب التوفير.
لا يوجد ما يمنعك من استخدام كل من PSA وISA، خاصة إذا كان لديك مبلغ مقطوع كبير تريد كسب الفائدة عليه.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تتغير الأسعار طوال الوقت وقد تزيد، لذا فإن وجود أموالك في حساب لا يفرض ضرائب أبدًا قد يكون أكثر فاعلية على المدى الطويل.
هل يمكنني الحصول على أكثر من Isa؟
يتم تقسيم نظام Isaالخاص بك إلى مساهمات وتحويلات جديدة من المنتجات القديمة التي تم فتحها في فترات ضريبية سابقة.
وهناك أموال جديدة يمكنك المساهمة بها كل عام بما يصل إلى 20000 جنيه إسترليني بدلًا، بالإضافة إلى أنه يمكنك أيضًا تحويل الأموال الموجودة في Isas القديمة من السنوات السابقة.
لا يمكن المساهمة بأي أموال جديدة إلا في نوع واحد من كل حساب في سنة ضريبية واحدة، وهذا يعني أنه لا يمكنك فتح سوى نقدًا واحدًا والمساهمة فيه.
وأسهم ISAs، ومؤسسة مالية واحدة مدى الحياة ومبتكرة خلال السنة الضريبية 2021/22.
لا يزال بإمكانك الاحتفاظ بأموال نظام Isa في حسابات قديمة من السنوات السابقة حتى تتمكن من الحصول على العديد من حسابات Cash Isa القديمة، وحساب واحد جديد في كل سنة ضريبية تقدم مساهمات فيها.
منتج تم افتتاحه حديثا
بالإضافة إلى ذلك، يمكنك تحويل أموال Isa القديمة إلى منتج تم افتتاحه حديثًا بالإضافة إلى مساهماتك الجديدة، قد يكون من المفيد القيام بذلك إذا كان معدل الفائدة أفضل وإذا تم قطع صفقتك القديمة.
يتم التعامل مع تحويلات Isa بشكل منفصل إلى الأموال الجديدة لأنها أموال تم استخدامها بالفعل ضمن المخصصات الخاصة بك.
ويمكنك غالبًا نقل بعض أو كل أموال نظام Isa القديمة ولن يسمح جميع مقدمي الخدمة بالتحويلات، لذا تحقق من مزود الخدمة الخاص بك.
يمكن أيضًا إجراء تحويلات نظام Isa بأموال ساهمت بها حديثًا خلال نفس السنة الضريبية ولكن سيتعين عليك نقل جميع أموالك وإغلاق حسابك.
على سبيل المثال، إذا بدأت Cash Isa في 2021/22 ثم وجدت صفقة أفضل، فستحتاج إلى تحويل كل الأموال وإغلاق Cash Isa حتى تتمكن من استخدام مخصصك في مكان آخر.
هل أموالي آمنة في ISAs؟
يتم تقديم Isas النقدية من قبل البنوك وجمعيات البناء التي يجب تنظيمها جميعًا وتوفير الحماية لما يصل إلى 85000 جنيه إسترليني من المدخرات بموجب خطة تعويض الخدمات المالية.
يمكنك التحقق مما إذا كانت أموالك محمية على موقع FSCS، هذا يعني أنه في حالة انهيار مزود الخدمة الخاص بك، ستظل أموالك آمنة حتى حد 85000 جنيه إسترليني.
قد يحاول المحتالون أيضًا خداعك من خلال التظاهر بأنهم بنكك أو مجتمع بناء، تحقق من المعلومات بشكل مستقل، مثل الموجودة على موقع الويب الرسمي الخاص بهم أو عن طريق الاتصال برقم خدمات العملاء.
ما هي أنواع نظام Isa المختلفة؟
هناك مجموعة متنوعة من Isas النقدية التي يمكنك استثمار أموالك فيها، سيدفع الجميع سعر فائدة ثابتًا ولكن العائد سيختلف اعتمادًا على نوع المنتج.
تتيح لك حسابات الوصول السهل كسب الأموال بدون ضرائب ولديك حرية سحب أموالك في أي وقت، وهناك أيضًا حسابات إشعار تسمح بسحب محدود بعد عدد معين من الأيام أو قد تسمح لك بسحب الأموال مرة أو مرتين في السنة.
تذكر، بمجرد سحب الأموال، ستفقد حالتها المعفاة من الضرائب إذا لم يتم إعادتها إلى Isa خلال نفس السنة الضريبية، وعادةً ما يتم دفع أفضل أسعار ISAs النقدية في منتج بسعر ثابت.
يتضمن ذلك حجز أموالك لفترة محددة مثل سنة أو سنتين أو حتى خمس سنوات وكسب معدل فائدة ثابت كل عام.
وعادة ما يكون المعدل أعلى كلما طالت مدة الإصلاح، هناك عقوبات للوصول إلى أموالك، والتي قد تشمل الاضطرار إلى إغلاق حسابك أو تحصيل فائدة بقيمة تتراوح من 60 يومًا إلى عام كامل.
هل يمكنني السحب من ISA النقدية متى شئت؟
ستتيح لك بعض منتجات نظام Isa، مثل حساب الوصول السهل أو الإشعار، إجراء عمليات سحب متى شئت دون غرامات.
هناك رسوم للسحب من المنتجات ذات السعر الثابت ولكن قد يكون بعضها مرنًا، وهذا يعني أنه يمكنك إجراء عمليات سحب ولن يفقد المبلغ المأخوذ حالة الإعفاء الضريبي طالما أنك أعادت المبلغ نفسه خلال السنة الضريبية.
على سبيل المثال، إذا قمت بوضع 15000 جنيه إسترليني في نقد Isa ثم سحبت 5000 جنيه إسترليني خلال نفس السنة الضريبية.
فستبقى هذه الأموال كجزء من المخصصات الخاصة بك حتى تتمكن من زيادة المبلغ إلى 10000 جنيه إسترليني وتظل ضمن حد 20000 جنيه إسترليني مثل طالما تم استبدال المال قبل انتهاء السنة الضريبية.
ليس لدى جميع Isas خيار مرن، لذا ستحتاج إلى مراجعة مزود الخدمة الخاص بك.
أيهما أفضل Isa أم السندات؟
بديل نظام Isaهو حساب التوفير أو السند بسعر ثابت، وعلى غرار Cash Isa، يمكنك كسب معدل فائدة ثابت على مدى فترة محددة وعادة ما تحتاج إلى إبقاء أموالك مغلقة لبضع سنوات جيدة لكسب عائد لائق.
قد يكون لسند الادخار حدود مختلفة عن Isa، لذا يمكنك توفير أكثر من 20000 جنيه إسترليني سنويًا ولكن كما هو الحال مع isa، قد تكون هناك عقوبات على عمليات السحب المبكرة.
تتمتع سندات الادخار أيضًا بحماية FSCS تصل إلى 85000 جنيه إسترليني، وسيبقى السعر على سند الادخار كما هو لفترة متفق عليها، ولكن على النقيض من ذلك.
وقد تتغير عوائد منتجات isa مثل حسابات الوصول السهل من سنة إلى أخرى.
كيف يمكنك تبديل مزود خدمة Isa؟
إذا كنت في السوق للحصول على Isa جديد أفضل رواتبًا، فهناك شيء واحد لا يجب عليك فعله. لا تسحب أبدًا أي أموال من حساب نظام Isa الخاص بك لوضعها في حسابك الجديد – إذا قمت بذلك، فسوف تفقد مزاياها المعفاة من الضرائب، وبدلاً من ذلك، عليك اتباع عملية النقل البسيطة.
تأكد من أن الحساب الجديد الذي تريد استخدامه يقبل التحويلات (ليس كل شيء) ثم املأ نموذج تحويل Isa بالموفر الجديد.
سيقوم بترتيب تحويل مدخراتك، بحيث لا تستغرق العملية أكثر من 15 يوم عمل، وتذكر أنه لا يمكنك الحصول إلا على نظام Isa نقدًا “نشطًا” واحدًا لكل سنة ضريبية.
قد يمنحك هذا مزيدًا من اليقين بشأن عائداتك ولكن أي أرباح ليست معفاة من الضرائب كما هو الحال في نظام Isa.
شركة المدخرات والاستثمارات الوطنية المدعومة من الحكومة تقدم سندات مميزة
كما تقدم شركة المدخرات والاستثمارات الوطنية المدعومة من الحكومة سندات مميزة، ولا تدفع فائدة ولكن يمكنك توفير ما يصل إلى 50000 جنيه إسترليني.
وكل جنيه إسترليني تضعه في Premium Bonds هو دخول في السحب الشهري، وذلك بجوائز نقدية معفاة من الضرائب تصل إلى مليون جنيه إسترليني.
ما هو أفضل سعر كاش Isa؟
تتغير معدلات نظام Isa في كل وقت، ويتم تسعير الصفقات بناءً على عدد من العوامل مثل السعر الأساسي لبنك إنجلترا والمنافسة والطلب.
كان سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا اعتبارًا من مارس عند مستوى قياسي منخفض بلغ 0.1٪، هذا هو أحد المعايير الرئيسية التي تستخدمها البنوك لتسعير منتجاتها.
عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة، يكون هناك حافز أقل للبنوك لتقديم صفقات جذابة حيث يمكنها الوصول إلى الأموال بسعر أرخص في مكان آخر في أسواق البيع بالجملة.
كيف تجد حساب التوفير الصحيح
قد يقدم البنك أو مجتمع البناء أعلى سعر عندما يكونون جددًا في السوق لكسب العملاء أو إذا كانوا بحاجة إلى جذب الودائع.
لا تستمر أفضل أسعار نظام Isa النقدية طالما أن البنوك غالبًا ما تسحبها بمجرد أن يكون لديها قدر معين من الفائدة، وهو ما يمكن أن يحدث بسرعة عندما لا يكون هناك الكثير من المنافسة.
تميل Isas التي يسهل الوصول إليها إلى الحصول على فائدة أقل على العرض وعادة ما تتضمن أفضل الصفقات حجز أموالك لفترة أطول باستخدام سعر ثابت.
وقد يكون هذا محفوفًا بالمخاطر إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى أموالك حيث قد تكون هناك غرامات للدفع مقابل عمليات السحب المبكر.
ما هي أفضل Isas النقدية بسعر ثابت؟
عادةً ما تقدم Isas ذات السعر الثابت أسعارًا أعلى من أسعار المنتجات التي يسهل الوصول إليها.
في المقابل، يتعين عليك حجز أموالك لمدة تصل إلى خمس سنوات في بعض الحالات وقد تكون هناك عقوبات على عمليات السحب.
وضع في اعتبارك متى تحتاج إلى الوصول إلى الأموال قبل الاختيار بين سهولة الوصول أو السعر الثابت ISAs.
إذا كان بإمكانك الانتظار بضع سنوات، فقد يكون من المفيد اختيار سعر ثابت حيث يمكنك كسب المزيد من الفائدة.
ولا تنسى أن تضع في اعتبارك التضخم، إذا قمت بالتثبيت لمدة خمس سنوات الآن بمعدل تضخم شديد ولكن تكلفة المعيشة ارتفعت بعد ذلك إلى ما هو أبعد مما تكسبه في نظام Isa، فإن قيمة أموالك تنخفض.
إنها لفكرة جيدة أن تعرف ما الذي تدخر من أجله ومتى ستحتاج إليه حتى تتمكن من تحديد نوع عيسى الأفضل بالنسبة لك.
وقد يقدم مزود الحساب الجاري الخاص بك أسعار نظام Isa النقدية الحصرية ولكن يجب أن تتسوق للحصول على أفضل الصفقات.
المصدر